张某之妻肖美梅因急病开刀，急需支付医院的押金，张某为筹钱而走投无路。邻居余某某趁机表示愿意借给张某八万元。但要求半年后应加倍偿还，否则以张妻的价值廿万的钻戒抵还借款，张某当场表示同意，双方签订了一份书面协议表示了上述条款。余某对张某的行为有效吗？为什么？